借贷风险主要来源于以下几个方面：
市场机制
信息不对称：出借人难以获取借款人的真实信用状况，导致借款人可能逾期还款、拒绝还款或破产，从而给出借人带来损失。
契约不完备：由于契约的不完善，可能会在借贷过程中出现纠纷，增加风险。
竞争环境恶化：激烈的竞争可能导致出借人采取高风险策略，如向不合格借款人放贷或参与赌博性借贷，进而引发更多风险。
政策调控
政策执行力不足：监管不力可能导致风险无法得到有效防范和控制。
政策过于严格：过于严格的政策可能限制个人小额贷款和自由贷款，导致借款人转向更高风险的借贷渠道，增加还款难度和经济不稳定。
道德风险
借款人失信：借款人可能虚构借款需求或骗取利息，影响出借人的收益。
出借人失信：出借人可能以高息吸引借款人，但自身资金不足或存在欺诈行为。
借款人层面
信用记录不良：如逾期还款、欠款等，会增加贷款风险。
收入不稳定：借款人收入不稳定，无法按时足额偿还贷款本息。
过度负债：借款人负债过高，无法承担贷款本息的偿还压力。
市场环境层面
宏观经济因素：经济衰退、行业竞争加剧、政策变化等都会影响借款人的还款能力。
市场行情：市场行情的变化也会对贷款风险产生影响。
贷款机构因素
贷款政策不合理：如过度放宽贷款条件、过度追求业务规模等。
风险管理不到位：如对借款人的信用评估不准确、对抵押物的价值评估不充分等。
贷款审批不严格：如对借款人的收入、负债等情况审查不充分、对抵押物的真实性和合法性审查不严格等。
其他风险
“砍头息”：出借人预先扣除利息的行为，导致实际出借金额与本金不符。
担保风险：担保物价值不足或担保人无法履行担保责任，增加贷款风险。
口头借贷：借贷形式简单随意，发生纠纷难以证明借贷事实。
银行转贷：套取金融机构贷款转贷获利，可能构成高利转贷罪。
借条、欠条、收条混淆不清：导致法律纠纷难以解决。
综上所述，借贷风险来自多个方面，包括市场机制、政策调控、道德风险、借款人层面、市场环境层面、贷款机构因素以及其他一些特定风险。为降低借贷风险，出借人和借款人都应充分了解并评估相关风险，并采取相应的防范措施。